Наиболее неоднозначной новеллой Кодекса является введение института банкротства физических лиц. Процедура банкротства физического лица содержит существенный признак, который заключается в том, что физическое лицо не имеет обязанности инициировать такую процедуру в отношении себя. Указанное характеризует данный институт как добровольный, а процедура признания неплатежеспособным может быть применена только к тем должникам, которые согласятся предоставить исчерпывающую информацию касательно всего своего имущества и доходов. До момента закрытия производства по делу должник вынужден будет раскрыть информацию о своем имуществе и доходах, операции, проводимые с ними, а также к должнику может быть применено временное ограничение в праве выезда за пределы Украины.
Обзор нормативно-правовой базы по вопросу банкротства физических лиц позволяет выделить несколько следующих ключевых тезисов по вопросам восстановления платежеспособности должника или признания его банкротом:
- Производство по делу о неплатежеспособности физического лица может быть открыто только по заявлению такого лица.
- Основания, при наличии которых лицо вправе обратиться в хозяйственный суд с целью инициирования процедуры банкротства в отношении себя, устанавливаются Кодексом, но не являются исчерпывающими.
- Открытие производства по делу влечет за собой введение 120-дневного моратория на требования кредиторов, в течение которого останавливается выполнения должником денежных обязательств, в том числе начисления ему каких-либо штрафных санкций или инфляционных расходов.
- Должнику может быть одобрен план реструктуризации, что позволит избежать признания его банкротом и всех последствий, которые влечет за собой такой статус.
- Невозможность реализации плана реструктуризации приводит к признанию должника банкротом и перехода к процессу погашения долгов должника за счет имущества должника (конкурсной массы).
— жилье должника, которое является единственным местом проживания его семьи и не является предметом обеспечения;
— денежные средства, находящиеся на счетах должника в пенсионных фондах и фондах социального страхования;
— иное имущество должника, на которое в соответствии с законодательством не может быть обращено взыскание;
— иное имущество должника, по его мотивированному ходатайству, сумма стоимости которого не может превышать 30 размеров минимальной заработной платы.
Кодексом также установлены особенности реструктуризации задолженности по кредитам в иностранной валюте, обеспеченные ипотекой квартиры или жилого дома, если такая недвижимость является единственным местом проживания семьи должника. В частности, законодатель обязывает определить размер такой задолженности должника в национальной валюте по курсу, который установлен НБУ на дату открытия производства по делу о неплатежеспособности физического лица.
Однако следует отметить, что статус банкрота для физического лица будет тянуть за собой ряд негативных последствий. Среди них: обязанность уведомления при заключении договоров о своем статусе неплатежеспособного в течение 5 лет с момента установления такого статуса, а также невозможность зарекомендовать безупречную деловую репутацию в течение 3 лет с того же момента.
Следует отметить, что положения Кодекса, возможно, позволят найти баланс между интересами кредиторов и должника-физического лица. С одной стороны это защита должника от недобросовестных действий и давления кредиторов, с другой – организованный для всех кредиторов процесс взыскания долга, в основу которого положен принцип справедливого распределения имущества, исключает необходимость инициирования некоординированного и затратного процесса для каждого отдельного кредитора.
Подводя итоги, считаем, что институт банкротства физического лица может стать большим шагом на пути к защите прав и свобод человека, который в силу обстоятельств оказался в трудном финансово-экономическом положении, и будет способствовать решению проблем кредиторов по возврату безнадежных займов и кредитов.
