У Верховній Раді України зареєстровано новий законопроект № 12044 від 19.09.2024, який спрямований на вирішення важливих проблем у сфері фінансових послуг, що виникли внаслідок війни. Законопроект передбачає запровадження нового типу банків — банків фінансової інклюзії. Їхня мета полягає в забезпеченні доступу до фінансових послуг для соціально вразливих груп населення та мікропідприємств, особливо в районах, наближених до зони бойових дій, на звільнених територіях і у важкодоступних регіонах. Це стане частиною державної стратегії підтримки фінансової інклюзії, що є вкрай важливим у нинішніх складних умовах.
Підстави, що спонукали розробку законопроекту
Воєнні дії, які тривають в Україні з лютого 2022 року, призвели до значних втрат у банківській інфраструктурі. Багато відділень банків було знищено або припинили роботу через ризики для безпеки, а також через економічні труднощі, викликані зменшенням населення в зонах конфлікту та підвищенням операційних витрат. Як наслідок, кількість відділень банків скоротилася на 1 582 одиниці, а кількість працюючих банкоматів — на 2 579 одиниць. Це суттєво вплинуло на можливість громадян і мікропідприємств отримувати фінансові послуги.
Крім того, проблеми з доступом до банківських послуг особливо загострилися в прифронтових та звільнених регіонах, де банківська інфраструктура або зруйнована, або працює з великими перебоями. Зокрема, часті перебої з електропостачанням та зв’язком ускладнюють можливість дистанційного обслуговування, а внутрішня міграція збільшує навантаження на банківські відділення у безпечних регіонах.
Основні положення законопроекту
Законопроект передбачає внесення змін до двох основних законодавчих актів — Законів України "Про банки і банківську діяльність" та "Про Національний банк України". Пропонується запровадити новий вид банківської установи — банк фінансової інклюзії, який діятиме на підставі спеціальної обмеженої банківської ліцензії.
Основними бенефіціарами цього нововведення стануть мешканці районів, наближених до зони бойових дій, жителі звільнених територій та важкодоступних регіонів, таких як високогірні райони. Введення банків фінансової інклюзії спрямоване на відновлення економічних зв’язків у цих регіонах та надання їхнім мешканцям базового доступу до фінансових послуг, що дозволить стабілізувати місцеву економіку та полегшити умови життя.
Основні положення діяльності банків фінансової інклюзії:
1. Обмежена банківська ліцензія: Ці банки матимуть ліцензію, яка дозволяє надавати тільки певні види фінансових послуг, орієнтованих на соціально вразливі групи населення та мікропідприємства. Це обмежить їхню діяльність і забезпечить фокусування на клієнтах, які найбільше потребують допомоги.
2. Заборона на проведення операцій для великих компаній: Банки фінансової інклюзії не зможуть працювати з великими суб’єктами господарювання, чий річний дохід перевищує 2 мільйони євро. Це обмеження має на меті запобігти відволіканню ресурсів банків від їхньої основної мети — забезпечення доступу до фінансів для малих підприємств і соціально вразливих верств населення.
3. Ліміти на кредитування: Пропонується встановити обмеження на загальний обсяг кредитних коштів, які можуть бути надані одному позичальнику.
Для фізичних осіб максимальна сума заборгованості за кредитами строком до одного року не може перевищувати 12 розмірів мінімальної місячної заробітної плати, що на сьогодні становить 96 000 грн. Для кредитів строком понад один рік, за винятком кредитів на житло, цей ліміт збільшується до 36 мінімальних зарплат, що еквівалентно 288 000 грн. Якщо кредит надається для придбання чи реконструкції житла, його ліміт не може перевищувати 240 мінімальних зарплат, що становить 1 920 000 грн. Для суб’єктів господарювання, органів державної влади та місцевого самоврядування, максимальна сума заборгованості за кредитами обмежується 2400 розмірами мінімальної зарплати, тобто 19 200 000 грн.
4. Чітка регламентація діяльності: Законопроектом передбачається надання банкам фінансової інклюзії чітких правил щодо обслуговування цільових груп клієнтів — населення у прифронтових зонах, на звільнених територіях та у важкодоступних регіонах. Для цих банків буде заборонено проведення операцій на ринках капіталу, що допоможе уникнути ризикованих фінансових угод та зосередитися на обслуговуванні основних клієнтів.
5. Визначення ключових термінів: Законопроектом вперше на законодавчому рівні буде визначено поняття "фінансова інклюзія", "обмежена банківська ліцензія", "банк фінансової інклюзії". Це забезпечить однозначне трактування цих термінів і дозволить уникнути правової невизначеності в процесі імплементації закону.
Таким чином, запровадження банків фінансової інклюзії є важливим кроком для забезпечення доступу до фінансових послуг в умовах війни. Ці нові установи зможуть ефективно реагувати на виклики, які виникли через руйнування банківської інфраструктури та внутрішню міграцію населення. Законопроект спрямований на забезпечення стабільного доступу до фінансових послуг для найбільш вразливих категорій громадян та мікропідприємств, що дозволить їм відновлюватися та розвиватися, незважаючи на виклики воєнного часу.
Також, законопроект створює важливі передумови для подальшого економічного відновлення країни та забезпечує стабільність фінансової системи на територіях, які найбільше постраждали від військових дій.
Якщо ви зацікавлені у відкритті власного банку фінансової інклюзії та хочете скористатися можливостями, які надає новий законопроєкт, наша юридична компанія готова надати вам повну юридичну підтримку. Ми допоможемо з підготовкою документів, консультуємо щодо відповідності вимогам законодавства та супроводжуємо процес отримання обмеженої банківської ліцензії. Звертайтеся до нас для професійної консультації та надійного юридичного супроводу на всіх етапах відкриття банку фінансової інклюзії.
Підстави, що спонукали розробку законопроекту
Воєнні дії, які тривають в Україні з лютого 2022 року, призвели до значних втрат у банківській інфраструктурі. Багато відділень банків було знищено або припинили роботу через ризики для безпеки, а також через економічні труднощі, викликані зменшенням населення в зонах конфлікту та підвищенням операційних витрат. Як наслідок, кількість відділень банків скоротилася на 1 582 одиниці, а кількість працюючих банкоматів — на 2 579 одиниць. Це суттєво вплинуло на можливість громадян і мікропідприємств отримувати фінансові послуги.
Крім того, проблеми з доступом до банківських послуг особливо загострилися в прифронтових та звільнених регіонах, де банківська інфраструктура або зруйнована, або працює з великими перебоями. Зокрема, часті перебої з електропостачанням та зв’язком ускладнюють можливість дистанційного обслуговування, а внутрішня міграція збільшує навантаження на банківські відділення у безпечних регіонах.
Основні положення законопроекту
Законопроект передбачає внесення змін до двох основних законодавчих актів — Законів України "Про банки і банківську діяльність" та "Про Національний банк України". Пропонується запровадити новий вид банківської установи — банк фінансової інклюзії, який діятиме на підставі спеціальної обмеженої банківської ліцензії.
Основними бенефіціарами цього нововведення стануть мешканці районів, наближених до зони бойових дій, жителі звільнених територій та важкодоступних регіонів, таких як високогірні райони. Введення банків фінансової інклюзії спрямоване на відновлення економічних зв’язків у цих регіонах та надання їхнім мешканцям базового доступу до фінансових послуг, що дозволить стабілізувати місцеву економіку та полегшити умови життя.
Основні положення діяльності банків фінансової інклюзії:
1. Обмежена банківська ліцензія: Ці банки матимуть ліцензію, яка дозволяє надавати тільки певні види фінансових послуг, орієнтованих на соціально вразливі групи населення та мікропідприємства. Це обмежить їхню діяльність і забезпечить фокусування на клієнтах, які найбільше потребують допомоги.
2. Заборона на проведення операцій для великих компаній: Банки фінансової інклюзії не зможуть працювати з великими суб’єктами господарювання, чий річний дохід перевищує 2 мільйони євро. Це обмеження має на меті запобігти відволіканню ресурсів банків від їхньої основної мети — забезпечення доступу до фінансів для малих підприємств і соціально вразливих верств населення.
3. Ліміти на кредитування: Пропонується встановити обмеження на загальний обсяг кредитних коштів, які можуть бути надані одному позичальнику.
Для фізичних осіб максимальна сума заборгованості за кредитами строком до одного року не може перевищувати 12 розмірів мінімальної місячної заробітної плати, що на сьогодні становить 96 000 грн. Для кредитів строком понад один рік, за винятком кредитів на житло, цей ліміт збільшується до 36 мінімальних зарплат, що еквівалентно 288 000 грн. Якщо кредит надається для придбання чи реконструкції житла, його ліміт не може перевищувати 240 мінімальних зарплат, що становить 1 920 000 грн. Для суб’єктів господарювання, органів державної влади та місцевого самоврядування, максимальна сума заборгованості за кредитами обмежується 2400 розмірами мінімальної зарплати, тобто 19 200 000 грн.
4. Чітка регламентація діяльності: Законопроектом передбачається надання банкам фінансової інклюзії чітких правил щодо обслуговування цільових груп клієнтів — населення у прифронтових зонах, на звільнених територіях та у важкодоступних регіонах. Для цих банків буде заборонено проведення операцій на ринках капіталу, що допоможе уникнути ризикованих фінансових угод та зосередитися на обслуговуванні основних клієнтів.
5. Визначення ключових термінів: Законопроектом вперше на законодавчому рівні буде визначено поняття "фінансова інклюзія", "обмежена банківська ліцензія", "банк фінансової інклюзії". Це забезпечить однозначне трактування цих термінів і дозволить уникнути правової невизначеності в процесі імплементації закону.
Таким чином, запровадження банків фінансової інклюзії є важливим кроком для забезпечення доступу до фінансових послуг в умовах війни. Ці нові установи зможуть ефективно реагувати на виклики, які виникли через руйнування банківської інфраструктури та внутрішню міграцію населення. Законопроект спрямований на забезпечення стабільного доступу до фінансових послуг для найбільш вразливих категорій громадян та мікропідприємств, що дозволить їм відновлюватися та розвиватися, незважаючи на виклики воєнного часу.
Також, законопроект створює важливі передумови для подальшого економічного відновлення країни та забезпечує стабільність фінансової системи на територіях, які найбільше постраждали від військових дій.
Якщо ви зацікавлені у відкритті власного банку фінансової інклюзії та хочете скористатися можливостями, які надає новий законопроєкт, наша юридична компанія готова надати вам повну юридичну підтримку. Ми допоможемо з підготовкою документів, консультуємо щодо відповідності вимогам законодавства та супроводжуємо процес отримання обмеженої банківської ліцензії. Звертайтеся до нас для професійної консультації та надійного юридичного супроводу на всіх етапах відкриття банку фінансової інклюзії.
